지난 시리즈에서는 파킹통장이 무엇인지 정의하고, 그에 대한 특성, 그리고 투자법에 대해 알아보았습니다.
그러면서 이런 시기에는 정기예금이 오히려 파킹통장보다 나을 수도 있다고 했었습니다. 그래서 이 글에서는 정기예금과 파킹통장과의 예금 금리를 비교해 보면서 자신에게 맞는 투자 방법을 알려드리겠습니다.
정기예금이란?
이런 말이 우스우실 수 있겠지만, 생각보다 정기예금과 정기적금, 그리고 자유적금에서 차이가 무엇인지, 각각에 맞는 투자방법이 뭔지 모르시는 분들이 많으십니다.
따라서 본 글에서는 간략하고 명확하게 정리해 드리겠습니다.
정기예금의 특성
정기예금은 일정 금액을 은행에 묶어서 예치해 두는 형식으로, 그에 대한 대가로서 만기 시, 또는 월마다 이자를 지급받는 방식의 상품입니다.
정기예금은 한 번 금액을 결정하면 바꿀 수 없고, 금액을 변경하고 싶다면 아예 해지를 해야 하는 조건의 은행들이 많기에 자신이 가용할 수 있는 돈의 양과 기간을 신중하게 고려해서 예치해야 합니다.
정기예금은 12개월을 예치하는 게 대부분 가장 높은 이자를 받습니다.
정기예금은 보관 금액과 기간 동안의 출금 제한이 없는 보통예금(요구불예금)과는 완전히 다른 말입니다.
정기적금의 특성
정기적금은 일정 금액을 정해진 날마다 납입하는 형식으로, 그에 대한 대가로서 만기 시 이자를 지급받는 상품의 한 종류입니다.
정기적금은 한번 납입할 금액을 정하면 바꿀 수 없고, 이것 또한 만기 전에 출금할 수 없습니다.
적금의 가장 중요한 특징은 실 이자와 최대 금리로 인한 이자의 차이의 인지하지 못하면 손해를 보는 경우가 빈번하게 존재한다는 것입니다.
이 때문에 최대 금리를 보는 것이 아니라, 실질적 금리를 고려해서 예금과의 이자비교를 하셔야 손해 보는 일이 없습니다.
예를 들어 5%가 적금의 최대금리면, 적금 계산법에 따라서 12개월의 실질적 이자는 2.7% 정도 됩니다.
이를 편하게 계산해 보려면 네이버 적금 금리 계산기를 활용하는 게 가장 좋습니다.
따로따로 계산하시는 게 머리 아프시다면 이렇게 생각하시는 게 가장 편합니다.
적금금리 * 0.55 = 실질적 금리(예금 금리)
그런데 2023년 5월 현재 대부분 적금 금리는 MG 새마을금고를 제외하고는 실질적 금리면에서 예금과 비슷한 금리 거나, 더 낮습니다.
따라서 자신이 어느 정도 목돈이 있다면 현재는 당연하게도 예금을 선택하시는 게 합리적입니다.
그게 아니고 지금 자신의 수중에는 목돈이 없는데, 돈을 벌어서 예치하실 거라면 적금을 투자하셔야 하는 방식이 맞습니다.
또한 적금의 종류 중에는 부금이라는 게 있는데 일정 회차 이상 납입하면 일정 금액을 빌릴 수 있는 형식의 적금이 존재합니다.
이는 만약 돈을 빌리게 된다면 대출 형식으로 빌리는 것으로서 사실상 금리면에서 혜택이 없어지는 것이므로 정기적금으로 가입하시는 것이 유리합니다.
자유적금의 특징
자유적금은 만기 되는 기간을 미리 정해놓고 정해지지 않은 금액을 원하는 때에 납입하는 형식으로, 적금과 동일하게 만기 시 이자를 지급받는 상품입니다.
자유적금으로 한다면 계산을 어떻게 하느냐가 중요하실 텐데 이것도 기본적으로는 적금과 동일 방식입니다. 그러나 자유적금인만큼, 기본적으로 정기적금보다도 이자가 낮습니다.
정기적금과의 중요한 차이점은 금액 외에도 중도해지 이자율에 대한 구간이 다르다는 점에 있습니다. 하지만 자신이 중간에 해지할 수도 있는 상황에 처해있다면 지금 같은 시기엔 아예 파킹통장을 이용하시는 게 맞습니다.
모르면 손해 보는 파킹통장 투자 방법 - 제1 금융권 파킹통장 금리 비교 1편 (2023년 5월)
예치기간별 이자의 특성 및 세율
보통 정기예금, 정기적금은 6개월, 12개월, 24개월, 36개월의 기간선택이 있으며 이 중 12개월의 이자가 가장 높은 경우가 보통입니다.
그러나 그 후로는 은행마다 특성이 다른데, 1 금융권은 36개월, 24개월, 6개월 순으로 이자가 높고, 저축은행들 중에는 24개월, 36개월, 6개월 순으로 이자가 높은 것이 있습니다.
따라서 자신이 24개월, 36개월의 예치를 고려하고 싶다면 이 부분에 대해서도 자세히 알아보시는 것이 좋습니다.
그리고 예금이나 적금으로 목돈을 마련하고자 할 때 중요한 점은 모든 이자는 불로소득이라서 일반 과세 15.4%(이자소득 14%+주민세 1.4%)가 붙는다는 것입니다.
따라서 세금 및 우대 조건은 기본적으로 알아두시는 것이 이득입니다.
이자로 인한 세금의 종류로는 다음과 같은 것이 있습니다.
보통의 경우는 일반과세로 취급되고, 신협, MG, 농협이나 축협만 지정된 한도까지 세율을 우대해주고 있습니다.
따라서 한도나 기관까지 고려하셔서 투자하셔야 손해를 보지 않으며, 이자가 어째서 덜 나왔는지에 대한 의문이 없어집니다.
정기예금 금리비교
이제 본격적으로 정기예금 금리비교를 해보도록 하겠습니다. 어떤 은행이 금리가 가장 높은가는 위에서 말씀드렸던 기간별로 나뉩니다. 이 중 이자가 가장 높은 12개월만 20위까지를 중점적으로 살펴보겠습니다.
참고로 중복성을 없애기 위하여 같은 은행에서 같은 금리에 상품만 다른 것은 제외하였습니다.
1금융권 12개월 금리 비교
1금융권에서는 수협은행과 SC 제일은행이 가장 높은 정기예금 이자율을 보유하고 있습니다.
수협은행의 경우 가끔씩 특판할 때는 3.8%의 이자율로 우대해주는 경우도 있습니다. 한도는 10만원~1억이하입니다.
2금융권(저축은행) 12개월 금리 비교
제 2금융권(저축은행)에서 중요하게 보셔야 할 곳은 MG새마을금고와 신협입니다.
신협과 MG 새마을금고는 자신이 주민등록상으로 살고 있는 해당 지역의 조합원으로만 가입이 가능합니다. 또한 출자금도 있기 때문에 잘 살펴보셔야 합니다.
두 가지 은행만 이자를 최대라고 표기 해놓은 이유는 여기는 상품의 종류가 각각 2천개가 넘고, 각 지역, 각 지점마다 이자율이 다 다르기 때문입니다. 또한 온라인으로만 가입 가능한지, 방문해서만 가입 가능한지에 대해 이자 차이도 각기 다릅니다.
따라서 자신에게 맞는 이자율이나 상품을 찾고 싶으시다면 마이뱅크 사이트를 이용하시는 게 가장 깔끔하고 좋습니다. 여기서는 세전이나 세후 이자까지 전부 계산해줍니다.
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